Кредитная деятельность обеспечивает основной доход банкам. Поэтому каждой финансовой организации важно тщательно и быстро проверять заемщиков, чтобы минимизировать риски и получить скорейшую прибыль. Одним из инструментов оценки клиентов в современном мире стал скоринг.

Скоринг – это компьютерная программа, которая дает оценку в баллах клиенту на основе статистических методов. Каждый банк разрабатывает свою систему проверки, выставляет критерии, которые важно учитывать при оценке клиентов. У разных кредитных организаций они различаются.

Система обладает возможностью самообучения: она производит анализ клиентов организации, определяет характеристики, важные для вынесения решения по кредиту. Программа использует накопленный опыт в оценке новых заемщиков.

Виды скоринга

Выделяют четыре вида проверки, каждая из них имеет разный результат и направленность.

1. Скоринг заявки основан на анализе анкеты, которая заполняется самим клиентом или работником банка во время беседы. Заемщик может ничего не подозревать об этом. Каждый ответ в вопроснике отдельно оценивается в баллах, их сумма соотносится с установленной банком шкалой.
2. Скоринг поведения основан на анализе финансовой деятельности заемщика. Он отвечает на вопросы: как часто он пользуется кредитами, вовремя ли вносит платежи, пользуется ли кредитной картой. Такая статистика поможет с высокой точностью предсказать, как будет человек использовать кредитные средства, ответственно ли будет возвращать.
3. Скоринг мошенничества. Программа на анализе статистических данных выявляет общие черты заемщиков, злостно не выплачивающими кредит. Шансы на одобрение снижаются, если клиент имеет такие же характеристики.
4. Коллекторский скоринг предназначен для работы с неплательщиками. С его помощью программа выстраивает стратегию воздействия на клиента: смс, звонки, письма, обращение в суд.

Проверка клиента в банке

Скоринг – часть общей проверки будущего заемщика. Чем больше требуемая сумма, тем тщательнее и полнее будет организован анализ его финансового положения. Что влияет на решение банка о кредите?

1. Внешний вид, манера поведения, общения.
2. Поведенческий и анкетный скоринг.
3. Проверка службой безопасности.
4. Проверка кредитной истории.

Работник банка оценивает внешний вид клиента, он должен соответствовать заявленному уровню дохода. Манера разговора также учитывается. Чтобы оставить хорошее впечатление надо разговаривать смело, отвечать четко, ясно.

Отрицательное решение по кредиту получат клиенты, пришедшие в алкогольном или наркотическом опьянении.

Кредитный специалист имеет право указать в документах, что клиенту лучше отказать. Этот вид проверки имеет большие недостатки.

1. Субъективен, основан на личном мнении.
2. Возможно предвзятое отношение к клиенту.
3. Допускает связь, договоренность между клиентом и банковским работником.

Чтобы решить эти проблемы используют скоринг. Компьютерная программа беспристрастна.

Особенности скоринга

Сначала данные заемщика анализирует программа скоринга заявки. Важны следующие параметры.

1. Личная информация: пол, возраст, ФИО, паспортные данные, уровень образования, семейное положение, наличие детей и других иждивенцев.
2. Финансовое положение: место работы, стаж на последнем месте, уровень дохода, наличие открытых кредитов, задолженностей.
3. Дополнительная информация: наличие недвижимости, автомобиля.

Каждый банк выбирает свою стратегию кредитной деятельности, ориентируется на определенный рынок. Критерии, которые учитываются во время проверки, устанавливаются самим банком. Если человеку отказали в одном месте, он может обратиться в другое, где кредит могут одобрить.

Скоринг поведения анализирует не только финансовую деятельность, но и другие области жизни клиента: его страницу в социальных сетях. Поведение на сайте также может учитываться, особенно, если финансовая организация выдает кредиты и займы онлайн. Например, если заемщик заполняет графу имя больше 20 секунд, это подозрительный для программы момент.

Можно ли обмануть проверку

Существуют организации, которые предлагают услуги по заполнению заявки и анкеты на кредит. Часть этих фирм являются мошенническими, так как предлагают внести ложные сведения.

Качественная скоринговая программа имеет доступ к документам, сведениям о работе и зарплате. Внесение заведомо ложных ответов в анкету считается мошенничеством. Служба безопасности имеет возможность выяснить, правдива ли анкета. Выявление сомнительных сведений отрицательно повлияет на кредитную историю, чревато попаданием в «черный список».

Скоринг сопровождается проверкой службы безопасности.

Скрывать данные о финансовом положении не стоит. Банки имеет доступ к кредитной истории каждого клиента. Она находится в Бюро кредитных историй. Государственный реестр этих организаций находится на сайте Государственного банка России.

Скоринг и МФО

Для финансовых организаций, работающих онлайн, скоринг – единственная система проверки. После заполнения анкеты на сайте компании, производится ее анализ компьютерной программой. В течение короткого периода времени, обычно 15 – 60 минут, клиент получает ответ.

Это позволяет выдавать займы в любое время суток, без выходных, принимать решение по заявке достаточно оперативно. Это те преимущества онлайн займов, которые привлекают клиентов.

Преимущества

Скоринг изменил всю систему кредитования, открыв перед банками новые возможности.

1. Помогает быстро оценить платежеспособность, финансовое положение клиента.
2. Экономит средства банка, позволив уменьшить количество работников.
3. Делает беспристрастную оценку, исключает человеческий фактор.
4. Качественная программа эффективна, значительно уменьшает риски кредитной организации, защищает от мошенничества.
5. Позволяет компании следовать общей стратегии в кредитовании.

Недостатки

1. Зачастую программа не успевает за развитием финансовой системы, дает неадекватную оценку.
2. Требует постоянных доработок.
3. Часто основывается только на устных ответах заемщика.

Известны случаи, когда человеку отказывали в небольшом потребительском кредите, но через месяц одобряли ипотеку. Это связанно с тем, что программа анализировала разные группы заемщиков, оценивала клиента по отличающимся критериям.

Рекомендации для успешного прохождения проверки:

1. При заполнении анкеты следует указывать верные данные, не искажать сведения.
2. Документы, подтверждающие доход, трудоустройство повысят шанс на получение кредита на более выгодных условиях.
3. Банки могут объединять скоринговые программы. Обращение в несколько банков, которые связаны единой системой проверки, может стать причиной отрицательного решения по кредиту.
4. Параметры, которые оценивает программа, держаться в секрете и различны у каждой организации. Например, наличие детей может быть оценено, как положительно, так и отрицательно. Не стоит подстраиваться под критерии.
5. Исключением является вопрос о целях, на которые берется кредит. Не рекомендуют писать, что кредит необходим для открытия и развития бизнеса. Банки считают подобные цели ненадежными.

Скоринг – современная программа, которая изменила рынок кредитования.