Аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужнский рассказал «ВО» о сокращении рынка кредитования в 2015 году и сдержанном оптимизме на текущий год.
- Потребительское кредитование в 2015 году: это крутое пике или временные трудности?
- На протяжении всего 2015 года рынок кредитования физических лиц находился под давлением. Причины сокращения рынка лежали, как на стороне спроса на кредиты, так и на стороне его предложения. Нашим математические модели показывают, что наиболее значимое влияние на динамику новых выдач оказало падение реальных зарплат, которое по итогам года может составить около 10%. На втором месте по значимости – уровень одобрения новых кредитов, т.е. фактор, действующий на стороне предложения. Со второго квартала мы отметили рост выдач только в сегменте POS-кредитов.
Это было возможным благодаря низкому уровню рисков в этом виде кредитования, из-за сравнительно небольших сумм, его быстрой оборачиваемости и целевому использованию.
Сегменты нецелевых кредитов наличными и кредитных карт на протяжении всего года демонстрировали отрицательную динамику по сравнению с прошлогодними значениями, По данным Банка России, динамика портфеля необеспеченных кредитов в целом по банковской системе составляет в годовом выражении по итогам октября минус 11%, итоговое значение в целом по 2015 году может быть в районе минус 15%.
- Чего ожидаете от 2016 года?
- На 2016 год мы смотрим со сдержанным оптимизмом. Если не произойдет нового внешнего негатива, то постепенное замедление инфляционного импульса в российской экономике окажет благоприятное влияние на динамику реальных доходов населения. Выдачи новых кредитов начнут постепенно увеличиваться. Кроме того, работа по снижению доли просроченной задолженности во втором полугодии должна привести к снижению просроченной задолженности в целом по банковской системе. Это позволит в большем объеме восстанавливать резервы и немного либерализовать политики риск -менеджмента, в частности начать выдавать новые кредиты клиентам «с улицы». Что касается ставок по кредитам, то, скорее всего, они будут довольно стабильны в следующем году. Определенное понижающее влияние на них может оказать снижение ключевой ставки Банка России и последующее удешевление банковского фондирования. Сильного притока вкладов, в условиях падения доходов, мы не ожидаем. Но тем ни менее, при отсутствии новых экономических шоков, в 2016 году скорее всего портфель вкладов будет стабильным.
Будет ли лучше?
- Говорить о полном преодолении негативного периода в отрасли в 2016 году несколько преждевременно. Поэтому в следующем году отрасль ждет усиление конкурентной борьбы, а приоритетами бизнеса станет качество банковских продуктов и услуг.
Вопрос о наиболее приемлемом инструменте инвестирования сбережений каждый должен решить для себя сам, исходя из собственных знаний, опыта и степени приемлемости риска. Наименее рискованным и самым простым инструментом инвестирования являются банковские вклады, имеющие гарантированную доходность и государственные гарантии сохранности вложений до 1,4 млн. рублей. В период волатильности обменных курсов имеет смысл задуматься о размещении части сбережений на валютных вкладах.